Deudas y tasas de interés
Debes $2.000.000 en la tarjeta de crédito, que cobra 2,2 % mensual. Te llega una prima de $2.000.000 y estás entre abonarla toda a la tarjeta o meterla en un CDT que paga 11 % efectivo anual. ¿Qué conviene y por cuánto?
Cómo se resuelve
- 1Las dos opciones hay que llevarlas a la misma unidad antes de compararlas. La tarjeta habla en mensual y el CDT en efectivo anual: comparar 2,2 contra 11 es comparar peras con bultos.
- 2Se pasa la tasa de la tarjeta a efectiva anual: E.A. = (1 + 0,022)¹² − 1 = 1,2984 − 1 = 0,2984, es decir 29,84 % E.A. El salto desde el 26,4 % que daría multiplicar 2,2 × 12 es el interés compuesto: cada mes los intereses se suman al saldo y el mes siguiente también generan intereses.
- 3Lo que te cuesta la deuda en un año: 2.000.000 × 0,2984 = $596.800.
- 4Lo que te daría el CDT en un año: 2.000.000 × 0,11 = $220.000 brutos. Pero a los rendimientos financieros les practican retención en la fuente (del orden del 7 %): 220.000 × 0,07 = 15.400. Netos quedan $204.600.
- 5Diferencia: 596.800 − 204.600 = $392.200 al año a favor de pagar la tarjeta. Y es una diferencia segura: no depende de que nada salga bien ni de que las tasas se muevan.
- 6El razonamiento de fondo, que sirve para cualquier deuda: pagar una deuda es una inversión que rinde, garantizada y libre de impuestos, exactamente la tasa que esa deuda cobra. En Colombia ninguna inversión de bajo riesgo paga algo cercano al 30 % E.A., así que la tarjeta de crédito es casi siempre la mejor «inversión» disponible.
Respuesta: Conviene pagar la tarjeta. Su 2,2 % mensual equivale a 29,84 % E.A., o $596.800 de intereses en el año, contra $204.600 netos que dejaría el CDT. La diferencia a favor de pagar es de $392.200, y sin ningún riesgo.
El error de siempre: Multiplicar la tasa mensual por 12 y quedarse con 26,4 %. Eso es la tasa nominal, que no existe en la realidad: lo que de verdad te cobran es 29,84 % porque los intereses se capitalizan mes a mes. El otro error es comparar el 11 % bruto del CDT contra la deuda sin descontar la retención: las inversiones se comparan netas de impuestos, y la deuda pagada no paga impuestos.
Presupuesto personal y fondo de emergencia
Ganas $2.600.000 netos al mes en Medellín. Tus gastos fijos son arriendo $900.000, servicios y administración $250.000, mercado $600.000, transporte $150.000 y celular e internet $100.000. Arma el presupuesto con la regla 50/30/20 y calcula cuánto te tomaría armar el fondo de emergencia.
Cómo se resuelve
- 1Primero se clasifican los gastos en los tres cajones de la regla: necesidades (lo que no puedes dejar de pagar sin que se te caiga la vida), deseos (lo que disfrutas pero podrías suspender un mes) y ahorro o pago de deuda.
- 2Suma de tus fijos: 900.000 + 250.000 + 600.000 + 150.000 + 100.000 = $2.000.000. Todos caen en necesidades, aunque conviene mirarlos con lupa: buena parte del mercado y del plan de celular suele ser deseo disfrazado de necesidad.
- 3Lo que dice la regla con tu ingreso: necesidades 50 % de 2.600.000 = $1.300.000; deseos 30 % = $780.000; ahorro 20 % = $520.000.
- 4Lo que pasa de verdad: tus necesidades son $2.000.000, o sea el 77 % del ingreso, no el 50 %. Te quedan $600.000 libres para repartir entre deseos y ahorro, cuando la regla pedía $1.300.000. El presupuesto no está mal hecho: está avisando que el arriendo y el mercado pesan demasiado para lo que ganas.
- 5El fondo de emergencia son entre 3 y 6 meses de gastos fijos: entre $6.000.000 y $12.000.000. Es lo que te sostiene si te quedas sin trabajo, y como una búsqueda de empleo formal en Colombia se demora varios meses, apuntar a 6 no es exagerado.
- 6Cuánto tarda: si de los $600.000 libres destinas $400.000 al ahorro y $200.000 a deseos, el fondo de 3 meses toma 6.000.000 ÷ 400.000 = 15 meses, y el de 6 meses, 30 meses.
- 7La conclusión útil no es «ahorra más», porque no hay de dónde: son dos palancas distintas. El arriendo se lleva 900.000 ÷ 2.600.000 = 34,6 % del ingreso cuando lo sano es 30 % o menos. Bajarlo $150.000 vale $1.800.000 al año, más que cualquier recorte de gustos.
Respuesta: Tus necesidades pesan el 77 % del ingreso ($2.000.000 de $2.600.000), no el 50 % de la regla, y quedan $600.000 libres. Ahorrando $400.000 al mes, el fondo de 3 meses ($6.000.000) toma 15 meses y el de 6 meses ($12.000.000), 30 meses. El arriendo, con 34,6 % del ingreso, es donde está la palanca.
El error de siempre: Tomar el 50/30/20 como una orden y forzar los números para que cuadren, por ejemplo sacando el mercado de «necesidades». La regla no es una meta que se cumple maquillando categorías: es un termómetro. Cuando no da, lo que está diciendo es que hay un gasto fijo demasiado grande para el ingreso, y eso no se arregla con disciplina sino cambiando el gasto o el ingreso. El otro error es empezar a invertir antes de tener el fondo de emergencia: sin colchón, el primer imprevisto te obliga a vender la inversión en el peor momento o a volver a la tarjeta de crédito.
